연봉별 주택담보대출 한도표, DSR 40% 기준 최대 대출액
은행권 DSR 40%만 적용하면(스트레스 금리 미적용, 금리 4.0%·30년 원리금균등, 기존 대출 없음) 연봉 5,000만 원의 주택담보대출 최대 한도는 약 3억 4,910만 원, 연봉 7,000만 원은 약 4억 8,874만 원, 연봉 1억 원은 약 6억 9,820만 원이다.
집 보러 다니기 전에 제일 먼저 알아야 하는 숫자가 "나는 얼마까지 빌릴 수 있나"인데, 은행 앱마다 조건이 달라서 감이 잘 안 온다. 그래서 민집 DSR 계산기 엔진에 연봉 8가지, 금리 4가지, 만기 3가지를 넣고 최대 대출액을 역산했다. 수도권 변동금리라면 스트레스 금리 때문에 한도가 꽤 깎이는데, 그것도 따로 계산해 뒀다.
데이터 기준일 · 은행권 DSR 40%, 2026년 하반기 스트레스 DSR 운영 기준
📌 DSR 한도표 계산 전제
- 연소득은 세전 연봉이고 기존 대출은 없다고 봤다. 신용대출·자동차 할부가 있으면 그 원리금만큼 한도가 줄어든다.
- 은행권 DSR 한도 40%. 1년 원리금 합계가 연봉의 40% 이하가 되는 최대 원금을 구했다.
- 상환 방식은 원리금균등, 거치기간 없음.
- 첫 번째·두 번째 표는 스트레스 금리를 적용하지 않은 순수 DSR 값이다. 고정금리 주담대가 여기에 가깝다.
- LTV(집값 대비 한도), 지역별 주담대 금액 상한, 은행 자체 심사는 반영하지 않았다.
출처: 금융위원회 가계부채 관리방안·10·15 주택시장 안정화 대책, 은행연합회 2026년 하반기 스트레스 DSR 운영 기준.
💰 연봉·금리별 주택담보대출 최대 한도 (30년 만기)
| 연봉 | 금리 3.5% | 금리 4.0% | 금리 4.5% | 금리 5.0% |
|---|---|---|---|---|
| 3,000만 원 | 2억 2,269만 원 | 2억 946만 원 | 1억 9,736만 원 | 1억 8,628만 원 |
| 4,000만 원 | 2억 9,692만 원 | 2억 7,928만 원 | 2억 6,314만 원 | 2억 4,837만 원 |
| 5,000만 원 | 3억 7,115만 원 | 3억 4,910만 원 | 3억 2,893만 원 | 3억 1,046만 원 |
| 6,000만 원 | 4억 4,538만 원 | 4억 1,892만 원 | 3억 9,472만 원 | 3억 7,256만 원 |
| 7,000만 원 | 5억 1,962만 원 | 4억 8,874만 원 | 4억 6,050만 원 | 4억 3,465만 원 |
| 8,000만 원 | 5억 9,385만 원 | 5억 5,856만 원 | 5억 2,629만 원 | 4억 9,675만 원 |
| 9,000만 원 | 6억 6,808만 원 | 6억 2,838만 원 | 5억 9,208만 원 | 5억 5,884만 원 |
| 10,000만 원 | 7억 4,231만 원 | 6억 9,820만 원 | 6억 5,787만 원 | 6억 2,093만 원 |
연봉 5,000만 원 줄만 봐도 금리 3.5%면 3억 7,115만 원, 5.0%면 3억 1,046만 원이다. 금리가 1.5%p 오르면 한도가 6,068만 원 줄어드는 셈이다. DSR은 연봉에 정확히 비례해서, 연봉이 두 배면 한도도 두 배다. 금리 0.5%p가 이렇게 크게 작용하는 줄은 표를 만들고서야 체감했다.
참고로 연봉 5,000만 원이 금리 4.0%로 3억 4,910만 원을 30년 동안 갚으면 월 상환액이 약 1,666,657원이다. 연봉의 40%를 매달 나눈 금액이라 생활비가 꽤 빠듯해진다. 실제로 손에 쥐는 월급이 얼마인지는 2026 연봉 실수령액표와 같이 보는 게 좋다.
📅 만기 20·30·40년별 DSR 한도 (금리 4.0%)
| 연봉 | 20년 만기 | 30년 만기 | 40년 만기 |
|---|---|---|---|
| 3,000만 원 | 1억 6,502만 원 | 2억 946만 원 | 2억 3,926만 원 |
| 4,000만 원 | 2억 2,002만 원 | 2억 7,928만 원 | 3억 1,902만 원 |
| 5,000만 원 | 2억 7,503만 원 | 3억 4,910만 원 | 3억 9,878만 원 |
| 6,000만 원 | 3억 3,004만 원 | 4억 1,892만 원 | 4억 7,853만 원 |
| 7,000만 원 | 3억 8,505만 원 | 4억 8,874만 원 | 5억 5,829만 원 |
| 8,000만 원 | 4억 4,005만 원 | 5억 5,856만 원 | 6억 3,805만 원 |
| 9,000만 원 | 4억 9,506만 원 | 6억 2,838만 원 | 7억 1,780만 원 |
| 10,000만 원 | 5억 5,007만 원 | 6억 9,820만 원 | 7억 9,756만 원 |
만기를 늘리면 1년 원리금이 줄어서 한도가 커진다. 다만 20년에서 30년으로 갈 때보다 30년에서 40년으로 갈 때 늘어나는 폭이 훨씬 작다. 기간이 길어질수록 원금보다 이자 비중이 커지기 때문이다. 그리고 수도권·규제지역 주담대는 만기가 30년으로 묶여 있어서 40년 칸은 지방 주택에만 해당한다.
⚠️ 스트레스 DSR 적용 시 연봉별 주담대 한도
스트레스 DSR은 DSR을 계산할 때만 실제 금리에 가산금리를 더해 한도를 줄이는 제도다. 실제로 내는 이자는 그대로다. 2026년 하반기 기준 변동금리 주담대에는 수도권·규제지역 3.0%p, 지방 0.75%p가 붙는다. 금리 4.0%, 30년으로 계산했다.
| 연봉 | 스트레스 미적용 | 지방 변동형 (4.75%로 심사) | 수도권 변동형 (7.0%로 심사) |
|---|---|---|---|
| 3,000만 원 | 2억 946만 원 | 1억 9,170만 원 | 1억 5,030만 원 |
| 4,000만 원 | 2억 7,928만 원 | 2억 5,560만 원 | 2억 41만 원 |
| 5,000만 원 | 3억 4,910만 원 | 3억 1,950만 원 | 2억 5,051만 원 |
| 6,000만 원 | 4억 1,892만 원 | 3억 8,340만 원 | 3억 61만 원 |
| 7,000만 원 | 4억 8,874만 원 | 4억 4,730만 원 | 3억 5,071만 원 |
| 8,000만 원 | 5억 5,856만 원 | 5억 1,120만 원 | 4억 82만 원 |
| 9,000만 원 | 6억 2,838만 원 | 5억 7,510만 원 | 4억 5,092만 원 |
| 10,000만 원 | 6억 9,820만 원 | 6억 3,900만 원 | 5억 102만 원 |
연봉 5,000만 원이 수도권에서 변동금리로 받으면 한도가 3억 4,910만 원에서 2억 5,051만 원으로 약 28% 줄어든다. 솔직히 이 차이는 생각보다 컸다. 혼합형·주기형은 가산금리가 일부만 붙고, 순수 고정금리는 붙지 않아서 첫 번째 표 값에 가까워진다.
DSR 한도와 별개로 LTV, 그리고 10·15 대책에 따른 수도권·규제지역 주담대 금액 상한(집값 15억 원 이하 6억 원, 15억~25억 원 4억 원, 25억 원 초과 2억 원)도 같이 걸린다. 셋 중 가장 작은 금액이 실제 한도다.
📋 내 연봉으로 대출 한도 직접 계산하는 순서
- 원천징수영수증이나 소득금액증명원으로 세전 연소득을 확인한다.
- 지금 갚고 있는 신용대출·카드론·할부의 1년 원리금을 더한다.
- DSR 계산기에 연소득, 기존 원리금, 금리, 만기, 지역, 금리 유형을 넣는다.
- LTV 계산기로 집값 기준 한도를 따로 구하고 둘 중 작은 값을 본다.
- 대출 계산기로 그 금액의 월 상환액이 감당 가능한지 확인한다.
정책 대출(보금자리론·디딤돌대출)은 DSR 대신 DTI를 보는 등 기준이 달라서 이 표보다 한도가 넉넉할 수 있어요. 조건이 된다면 주택금융공사 상품부터 비교해 보길 바란다. 정책 대출 조건은 정부 주택담보대출 가이드에 정리해 뒀다.
주택금융공사에서 직접 신청·확인하세요.
바로가기 →자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 연봉 5,000만 원이면 주택담보대출을 최대 얼마까지 받을 수 있나요?
A. 기존 대출이 없고 금리 4.0%, 30년 원리금균등이면 은행권 DSR 40% 기준 최대 약 3억 4,910만 원이다. 수도권 변동금리로 스트레스 금리 3.0%p가 붙으면 약 2억 5,051만 원으로 줄어든다. LTV와 지역별 대출 상한은 따로 확인해야 한다.
Q. DSR 40%는 무슨 뜻인가요?
A. 1년 동안 갚는 모든 대출의 원금과 이자 합계가 연소득의 40%를 넘으면 안 된다는 뜻이다. 은행권은 40%, 저축은행 같은 비은행권은 50%를 적용하고, 총 대출액이 1억 원을 넘는 차주가 대상이다.
Q. 만기를 늘리면 대출 한도가 얼마나 늘어나나요?
A. 연봉 5,000만 원, 금리 4.0% 기준으로 20년이면 약 2억 7,503만 원, 30년이면 약 3억 4,910만 원, 40년이면 약 3억 9,878만 원이다. 다만 수도권·규제지역 주담대는 만기가 30년으로 제한된다.
Q. 이 한도표에 스트레스 DSR이 반영돼 있나요?
A. 첫 번째와 두 번째 표는 스트레스 금리를 넣지 않은 순수 DSR 40% 값이다. 세 번째 표에서 변동금리 주담대에 지방 0.75%p, 수도권·규제지역 3.0%p 스트레스 금리를 더한 한도를 따로 계산했다. 혼합형·주기형은 적용 비율이 달라 표에 넣지 않았다.