민집

대출 계산기

원리금균등/원금균등 상환 비교

위 값을 입력하면 결과가 바로 나옵니다.

대출 계산기 사용 전 알아둘 점

은행은 이자를 실제 일수(대출 잔액 × 연이율 × 일수 ÷ 365)로 매기기 때문에 31일인 달과 28일인 달의 이자가 다르지만, 이 계산기는 매달 연이율의 12분의 1을 똑같이 적용합니다. 변동금리 대출은 6개월이나 12개월마다 금리가 바뀌면 월 납입액도 다시 계산되므로, 표에 나온 30년치 총이자는 금리가 끝까지 같을 때의 값입니다. 거치 기간이나 중간에 일부를 미리 갚는 경우는 반영하지 않습니다.

대출 계산기 계산 기준

원리금균등은 월 상환액 = 원금 × r × (1 + r)^n ÷ {(1 + r)^n − 1}(r = 연이율 ÷ 12, n = 개월 수)로 매달 같은 금액을 내고, 그 안에서 이자는 잔액 × r, 나머지가 원금 상환분입니다. 원금균등은 원금 ÷ 개월 수를 매달 같게 갚고 이자는 줄어든 잔액에만 붙어 납입액이 점점 줄어듭니다. 만기일시는 매달 원금 × r만 내다가 마지막 달에 원금 전부를 갚습니다.

대출 계산기 입력 항목 안내

대출 원금
실제로 빌리는 금액을 원 단위로 넣습니다.
연이율
대출 약정 금리를 % 단위로 넣습니다. 변동금리면 현재 적용 금리를 넣습니다.
대출 기간
1년~30년 중 만기를 고릅니다.
상환 방식
원리금균등·원금균등·만기일시 중 하나를 고르면 다른 방식과의 총이자 차이도 함께 보여 줍니다.

대출 계산기 계산 예시

3억 원을 연 4.0%로 30년(360개월) 빌리면 원리금균등은 매달 1,432,246원을 내고 총이자는 215,608,560원입니다. 원금균등은 첫 달 1,833,333원에서 시작해 마지막 달 836,111원까지 줄고 총이자는 180,499,951원으로 약 3,511만 원 적습니다. 만기일시는 매달 이자 1,000,000원만 내지만 총이자가 360,000,000원으로 가장 많습니다.

상환 방식 3가지 비교

원리금균등상환

매달 동일 금액 납입. 초기엔 이자 비중이 높고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 총 이자가 많지만 지출 계획이 쉽습니다.

원금균등상환

매달 원금을 균등하게 나눠 갚고 이자는 줄어드는 방식. 초기 부담이 크지만 총 이자는 가장 적습니다.

만기일시상환

만기까지 이자만 납부하고 원금은 만기에 일시 상환. 매달 납입액이 가장 낮지만 총 이자가 가장 많습니다.

원리금균등 공식 월납입액 = 원금 × [r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1)] (r = 월이율, n = 기간(개월))

원금균등 공식 매회 납입액 = (원금 ÷ n) + 잔금 × r

대출 금리 산정 구조

기준금리+가산금리−우대금리=최종 대출금리
기준금리

COFIX·KORIBOR 등 시장 기준. 은행이 자금을 조달하는 비용.

가산금리

신용도·담보 등에 따라 은행이 추가하는 마진 및 리스크 비용.

우대금리

급여 이체·카드 실적·자동이체 등 거래 실적에 따라 차감.

금리 유형별 특징

고정금리

대출 기간 내내 금리가 변하지 않습니다. 금리 인상 시기에 유리하며 상환액 예측이 쉽습니다.

변동금리

3~6개월마다 시장금리에 따라 변동됩니다. 금리 하락 시 이자가 줄지만 상승 시 부담이 커집니다.

혼합금리

초기 3~5년은 고정금리, 이후 변동금리로 전환됩니다. 중간적인 특성을 갖습니다.

이자를 줄이는 방법

금리 인하 요구권

신용점수 상승·연봉 인상·승진 등 신용 상태가 개선됐다면 은행에 금리 인하를 요청할 수 있습니다. 연 1회 이상 은행 앱에서 신청 가능합니다.

대환 대출

현재 금리보다 낮은 상품으로 기존 대출을 갈아타는 방법입니다. 중도상환수수료와 신규 대출 비용을 비교해 실익을 따져야 합니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 원리금균등과 원금균등 중 어느 게 유리한가요?
A. 총 이자만 보면 원금균등이 유리합니다. 다만 초기 납입액이 높아 여유 자금이 필요합니다. 소득이 일정하고 지출 계획을 세우고 싶다면 원리금균등이 적합합니다.
Q. 대출 기간을 줄이면 이자가 얼마나 절감되나요?
A. 3억 원 4% 대출 기준, 30년→20년으로 줄이면 총 이자가 약 7,000만원 이상 절감됩니다. 위 계산기로 직접 비교해보세요.
Q. 중도상환수수료는 언제 발생하나요?
A. 대출 실행 후 일정 기간(보통 3년) 내 원금을 조기 상환하면 수수료(통상 1~1.5%)가 부과됩니다. 중도상환 계획이 있다면 수수료 면제 상품을 선택하거나 수수료 부과 기간을 확인하세요.
Q. 변동금리 대출, 지금 갈아타는 게 나을까요?
A. 금리 인하 주기에 진입했다면 변동금리가 유리할 수 있지만, 향후 금리 변동성을 예측하기 어렵습니다. 대환 시 중도상환수수료·취급수수료 등 비용도 함께 계산해야 합니다.
주택금융공사 바로가기

대출 계산기가 필요한 경우

  • 아파트·주택 담보대출 이자를 미리 계산하고 싶을 때
  • 원리금균등과 원금균등 중 어느 방식이 유리한지 비교할 때
  • 신용대출·전세대출 이자 총액을 파악할 때
  • 대출 기간을 줄이면 이자가 얼마나 줄어드는지 확인할 때

안내 이 계산기는 참고용 모의계산입니다. 실제 대출 한도·금리·상환액은 금융기관 심사 기준, 신용점수, 우대금리 적용 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 기준: 2026년.

정부 금융 정책(이율, 규제, 법령) 변경으로 인해 계산 공식이 최신화 되지 않을 수 있습니다.